グレーゾーン金利廃止・・・でも、ちょっと気になるところが

グレーゾーン金利廃止・・・でも、ちょっと気になるところが
＜貸金業規制法＞改正案成立　グレーゾーン金利廃止決まる
(毎日新聞 - 12月13日 11:00)

★★★ここから★★★

　グレーゾーン金利廃止を柱とする貸金業規制法の改正案が１３日午前、参院本会議で全会一致で可決、成立する。出資法の上限金利（年２９．２％）を、３年後をめどに利息制限法（元本額によって１５～２０％）の水準に引き下げる。利息制限法の上限金利なら完済しているケースでも借り手が貸金業者に返済を続け、利息を払い過ぎるケースが多発。多重債務問題の一因となり、社会問題になっていた。

　改正法は、年収の３分の１を超える融資を原則禁止し、返済能力を超えた過剰な融資を行わないようにする。違法な高金利による貸し付けを行った業者に最高１億円の罰金を科し、無登録業者に対する罰則も現在の懲役５年以下から１０年以下にするなど、ヤミ金融業者の排除を徹底する。

　政府は近く「多重債務者対策本部」を設置し、金利引き下げに伴う貸し渋り対策や、市町村に相談窓口を設けるなど総合的な対策を実施する方針だ。
★★★ここまで★★★
　だそうです。

　グレーゾーン廃止とまで、法案でこぎつけられたことには、かなり評価するべきことではあります。
　ですから、いいことだとは思います。

　ただし、気になる点が２点あります。

　一つは、住宅や車などのローンも
＞年収の３分の１を超える融資を原則禁止
　の対象になるのか？
　ということ。
　二つ目は、貸し渋りが生じて、闇金に流れてしまうのではないかということです。

　一つ目は、あくまで現金の融資であって、いわゆるローンは適用外なんでしょうか？
　ローンも、融資といえば、融資ですし・・・。

　住宅ローンとか、車のローンは、上記の条件は入らないんですよね？

　二つ目については、さらに一歩進んだ対策が求められると思います。
　融資の限度額を年収の３分の１にすることで、大手サラ金業者は迂闊に金貸しはしなくなることが予測できます。
　すると、大手サラ金業者から借りれなかった闇金へ手を出す人が増加する可能性が高くなるという問題点があります。
　この問題点からさらに予測できることは、今回廃止した金利より高い金利を払う羽目になりかねないケースがでてくるということです。

　そもそも、闇金は違法を前提としているからこそ、闇金であり、法律は、法律をろうとすことが前提になります。
　今回の、法律の改正が根本的な解決にはなりません。

　もちろん、年収の３分の１以上を借りるということ自体が、余分な借り入れだともいえるかもしれませんが、それを、自己責任だから、行政はなにもしません。
　というのでは、酷い結果が予測できます。
　となると、グレーゾーン廃止をもって、問題が解決とし、対策の終了とするわけでもなく、むしろ、過剰な債務という問題の対策の布石の一手と認識すべきだとは思います。

　もっとも、そもそも、根本的に、個人が借りるわけで、本来、自己責任でなされるべき問題ではあるわけで、それが自己責任の分を超えてしまうほど借りてしまうことが問題なわけです。
　となると、本当の意味で、借りる側が責任を責任として自覚するためにも、在る程度の融資についての知識が必要だとおもわれます。

　ですので、とりあえずは、法律上の問題点の対策ができたので、今度は金融機関の、消費者向けの融資情報の開示と、消費者の勉強が必要になるかもしれません。
　これからは、食育ならぬ、金融教育が必要なのかもしれません。

　まぁ、本当は、国民がお金を必要以上に借りなくてもいい社会作りが根幹的な解決なわけですけど。

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